加拿大抵押压力测试说明

抵押贷款是许多加拿大人一生中最大的财务承诺。尽管抵押是一项巨大的责任,但它也意味着自由,安全和独立。

但是抵押贷款是一种贷款,为了确保它不会成为压倒性的经济负担,政府实施了一些措施,以确保当前和潜在的房主承担的债务不会超出其负担能力。 

输入抵押压力测试。如果你’正在寻找买房或即将到来 抵押续约时间,您可能已经听说过它,并且可能对它是什么以及是否必须服用有疑问。

今天,我们将告诉您有关压力测试所需了解的所有信息,包括其工作原理,准备工作以及为提高通过机会而可以采取的步骤。

担保抵押的重要更新

截至2020年3月16日,考试率的变化 计划于2020年4月6日 这将降低最低合格率,并使已抵押抵押贷款更容易通过,因此将无限期暂停。

新规则更容易通过
银行必须使用以下任一较高的利率:

  • 您与贷方协商的利率
  • 每周从抵押贷款申请中获得的5年固定保险抵押贷款利率中位数加2%。

目的是使测试更具代表性 贷方目前提供的利率中的一部分,对市场条件的反应更快。

什么 is the mortgage stress test?

该测试由加拿大金融机构监管办公室(OSFI)于2018年1月1日实施,以确保所有拥有高比例或无保险抵押的房主在财务状况恶化或利息下降时都能负担得起率增加。这使得抵押贷款更难获得资格,但同时也为房主提供了担保。

例如,假设您和您的伴侣是一个双收入家庭,有一些剩余的学生贷款和一个婴儿。现在,你’你们俩都是有薪工作,你们两个之间的年收入超过10万美元。目前,您可以轻松获得40.000美元的贷款,利率为2.69%,并且可以轻松还款。

但是,这会在9个月后发生,即婴儿来了,你们中的一个人休了育儿假,并可能决定永久陪伴孩子。或者,如果利率飙升,或者你们其中之一失业了,该怎么办?您还能轻松支付吗?

它旨在确保如果明天您的财务状况发生变化,’仍然有能力负担您今天购买的房屋。

压力测试如何工作?

当您申请抵押时,贷方或经纪人将引导您完成申请过程,并使您有资格以特定的利率获得一定金额的贷款。

让我们使用前面示例中的相同数字,假设银行有资格让您获得40万美元的贷款,您通过协商将利率降至2.69%(固定期限为5年),并分25年摊销。您的每月付款为$ 1,829.93。 

为了通过,你’d必须有资格获得相同的贷款,但利率较高。考虑了两个费率,您必须符合较高的资格才能获得批准。

有关: 固定利率与浮动利率

抵押抵押压力测试示例

假设您的预付定金少于20%,那么抵押将得到保险。银行必须使用以下任一较高的利率:

加拿大银行合格率每周更改一次。假设是5.1%。高于4.69%,因此要通过测试,您’d必须有资格获得$ 400,000贷款,利率为5.1%,每月还款$ 2,349.24。

无保险抵押压力测试示例

假设您的预付定金大于20%,那么抵押将没有保险。银行必须使用以下任一较高的利率:

为了通过,你 have to qualify for the $400,000 loan at an interest rate of 5.3%. With the same terms, that would mean monthly payments of $2,395.20.

哪些数字对于通过压力测试很重要?

通过压力测试是一个数字游戏,贷款人在为您取得资格时会考虑一些关键的计算。两个最重要的数字是您的总债务偿还率(TDS)和总债务偿还率(GDS)。

总偿债率

TDS是您每月收入中用来偿还所有债务的部分。为了解决这个问题,首先将您所有的每月债务加在一起,包括:

  • 抵押
  • 利益
  • 财产税
  • 暖气费
  • 助学贷款
  • 汽车付款
  • 信贷额度
  • 个人贷款
  • 其他债务和财务义务

然后,将该总数除以您的年总收入。要通过并获得抵押贷款批准,您的TDS不得高于42%。

总债务偿还率

GDS与TDS类似,但它着眼于您的收入中专门用来支付住房费用的部分。要计算您的GDS,请将您每月的所有住房费用加起来,包括抵押,供暖和水电费,公寓费用,利息和税金。

用总数除以您的年总收入。要获得批准,您的GDS不得高于35%。

我需要参加压力测试吗?

它适用于加拿大所有在抵押续签时申请抵押或转换贷方的人。这包括高比例抵押贷款和常规抵押贷款。但是,只有 联邦监管的贷方 需要进行测试,其中包括:

  • 银行业务
  • 信托公司
  • 单线贷款人
  • 贷款公司

换句话说,你’如果您必须通过测试’re:

A)申请您的第一笔抵押贷款或将您的贷款转给其他贷方,并且
B)使用传统的贷方,例如银行。

我可以避免压力测试吗?

是的,您可以通过与同一家贷款人续签抵押而不是在到期时进行转换来绕过抵押。

对于新抵押贷款,您可以通过向不受监管的贷方提出申请来避免这种情况,其中包括:

  • 信用社
  • 私人抵押贷款人
  • 抵押金融公司

但是,与不受监管的放贷者进行权衡的是,它们通常收取更高的利率。您也许可以绕过它,但是从长远来看,您的每月还款额会更高,抵押贷款的费用也会更高。

什么 can I do to make sure I pass?

当您申请抵押时,专业人士会看的两个关键数字是您的TDS和GDS。如果这些百分比过高(意味着您的住房支出和总债务占了您的收入的太多),那么您可能不会获得批准或不会通过。

您可以执行以下操作来帮助您通过测试:

  • 有更大的首付
  • 一次性支付您当前的抵押贷款(适用于转换贷款人的房主)
  • 减少购房预算,寻找更实惠的房子
  • 取消任何正在进行的贷款申请
  • 还清信用卡,个人,学生,汽车和其他贷款
  • 增加您的年收入
  • 查找共同签名人

结论

抵押压力测试使加拿大人更难获得批准。同时,该规则是保护购房者和房主免于承担过多的债务,尤其是在房价继续上涨时。  

此外,通过它会让您安心,因为您’即使您的财务状况发生变化,您仍然可以负担得起房屋。

如果你’再担心,有 那里的计算器 您可以使用它来更好地了解自己的财务状况,并可以采取一些步骤来更好地通过考试。

常问问题

什么’高比例(已保险)抵押贷款?

当人们谈论高比例抵押贷款时,这意味着买方的首付还不到20%。在加拿大,您可以获得首付低至5%的抵押贷款。当贷款涵盖房屋购买价格的81%至95%时,这就是高比率抵押贷款。他们必须通过Genworth Financial,加拿大抵押和住房公司(CMHC)或加拿大担保来投保。

什么’常规(无保险)抵押?

常规抵押是指购买者的首付比例为20%或以上的抵押。这些不需要保险。

什么’s a monoline lender?

Monoline贷方是仅提供一种产品或服务(例如抵押)的金融机构。在加拿大, 单行贷款人 包括:

  • RMG
  • 加拿大金融
  • 街头资本
  • 第一国民
  • 梅里克斯金融

什么 to read next

参考文献

交给你

您在测试中压力很大吗?您最近通过了它,并且对其他加拿大购房者和房屋拥有者有提示吗?在下面的评论中分享您的故事或建议。

关于作者

阿什莉·唐肯斯(Ashley Tonkens)

阿什莉·唐肯斯(Ashley Tonkens)

嗨!我是Ashley,我是纳尔逊(Nelson)的自由作家。当我不在电脑旁时,我喜欢出去远足,骑自行车,游泳和露营。我的狗哈丽雅特(Harriet)随处可见。除了游泳,她绝对讨厌水。我在安大略省长大,但现在住在卑诗省一个令人难以置信的小镇那里文化丰富,人凉爽,周围被树木,山脉,湖泊,温泉,冰川和各种冒险所包围。 Ashley拥有西方大学的新闻学硕士学位和英语语言文学学士学位。 领英 阅读更多

本文是否有帮助?

发表评论